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文/梧桐保
生活中，不少人因為買房、買車、因病就醫(yī)、投資等，難免資金比較緊張，甚至需要靠信用卡、貸款等負債維持生活或企業(yè)經(jīng)營。
馬云說：“負債5萬，說明有責(zé)任；負債50萬，說明有還款能力；負債5000萬，說明是企業(yè)老總。”
負債也是一種資金運用。但是還貸是有一定風(fēng)險，一些突發(fā)情況，可能讓原本資金緊張的人雪上加霜。
本期話題分析：
1、資金緊張的人最怕的是什么？
2、資金緊張時最有用的險種是什么？
3、繳費能力不強的人常見險種搭配
生活中往往怕什么來什么，越是不想發(fā)生的，有時候偏偏就會遇到，對于絕大部分資金緊張的人來說，當(dāng)你囊中羞澀時，最怕的是：
1、失去工作，沒有收入來源；這種情況可能遇到，但是可以預(yù)見；一個人善于學(xué)習(xí)、苦練一技之長；學(xué)會做人、處理好人際關(guān)系；學(xué)會堅持，不放過每個機會。找一份高薪工作可能比較難，但是找一份一般的工作不會太難。
2、疾病意外，突然不期而至；個人遇到意外或疾病，不僅面臨治療費用問題，更重要的還是嚴重的意外或疾病會侵蝕一個人賺錢能力，可能面臨高額治療費用，甚至因為長期不能上班被單位辭退，對資金緊張的人說，往往雪上加霜。
3、親人出事，屋漏偏逢連夜雨；當(dāng)一個資金緊張時，如果老婆孩子或父母生病或出了意外，對于一個頂天立地肩負家庭責(zé)任的人來說，不可能袖手旁觀，而治療費用也會讓資金更緊張，甚至賣房賣車，資產(chǎn)變現(xiàn)。
意外險繳費價格極低，投保方式簡單，產(chǎn)品類型廣泛，隨便就可以買一份，這里不做贅述。
除了意外情況，最怕的就是疾病，對于資金緊張的人來說，最有用的險種包括：
1、住院補貼
無論是意外還是疾病，住院最高每天補貼200元，假設(shè)住院一個月補貼6000元，因為大病或意外住院6個月，補貼36000，相當(dāng)于沒有工作期間，每月發(fā)了6000的工資，可以用于還貸或補貼生活費、誤工費等。
注意：住院補貼交費便宜，一般每年最高補償180天，有的住院補貼可以保證續(xù)保五年，不論是是什么疾病或意外，即使發(fā)生重疾賠付后，住院補貼依然有效。
2、無免賠醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險
無免賠醫(yī)療險，沒有理賠門檻或低門檻，意外或疾病住院就能報，應(yīng)付小病或慢性病，如乙肝、早期糖尿病、風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等，需要長期吃藥看門診，醫(yī)療險可以報銷。
百萬醫(yī)療險，有5000-10000的免賠額，但是額度上百萬，可以報銷自費藥，小病賠不了，主要用來報銷大病治療費用。
3、定期壽險
如果一個人資金緊張，家里上有老下有小，承擔(dān)家庭責(zé)任，甚至還有負債的情況下，需要適當(dāng)考慮定期壽險。萬一因病或意外走了，理賠款可以提前還完債務(wù)，可以給老婆孩子或父母留一筆錢，當(dāng)做經(jīng)濟補償。
保險是一種愛與責(zé)任，不是一句簡單的宣傳口號，背后承載著的是對家人的真摯的情。
4、重疾險
重疾險也叫做收入損失險，發(fā)生約定的疾病，符合疾病定義要求，就可以提前給付保險金，補償收入損失，用于因病休養(yǎng)期間，墊付醫(yī)藥費、支付自費藥、支付家庭開支等。
終身重疾險交費比較高，繳費能力不強，買的保額低，即使發(fā)生風(fēng)險，賠的錢解決不了問題，仍然不保險；可以考慮買定期重疾險，保到70歲或一年期重疾險，買的保額達到要求，至少在承擔(dān)家庭責(zé)任期間，重疾險能夠買到足夠保額，能夠解決問題。
日常重疾險和醫(yī)療險是組合投保，發(fā)揮各自的作用：
很多時候限制我們投保的不是險種，而是繳費能力，以下根據(jù)不同繳費能力，分析投保人的需求。
1、繳費能力非常低（繳費能力1000以下）
搭配組合：無免賠醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險+意外險
可以實現(xiàn)意外有保障，大病或小病治療費用有報銷。
醫(yī)療險的核心是續(xù)保問題，就是第一年發(fā)生理賠，第二年是否能夠繼續(xù)續(xù)保，一般交一年保一年的無免賠醫(yī)療險，續(xù)保每年審核，第一年賠了第二年不一定給你續(xù)保。
2、繳費能力較強（2000-6000）
搭配組合：保證續(xù)保無免賠醫(yī)療和住院補貼+續(xù)保寬松的百萬醫(yī)療險+定期重疾險+定期壽險+意外險
不僅擁有一定的重疾保障和身價保障，擁有高度可靠的醫(yī)療險組合，無免賠醫(yī)療險可以保證續(xù)保五年，可以有效應(yīng)付慢性病長期門診吃藥，擁有保證續(xù)保年的住院補貼，保證續(xù)保五年的意外醫(yī)療；百萬醫(yī)療險續(xù)保寬松，第一年發(fā)生理賠，第二年不用擔(dān)心續(xù)保問題。
3、繳費能力強（6000以上）
這種情況不僅配合醫(yī)療險，最主要的是重疾險的選擇上，可以配備終身重疾險，如果一生平安沒有發(fā)生重疾，可以退保拿錢作為養(yǎng)老補充，比定期或消費型重疾功能更多。
總結(jié)：保險從歐洲誕生之日起，有500多年歷史，之所以越來越普及并深入人心，原因在于：保險不是為有錢人準備的，也不是為窮人準備的，而是為聰明人準備的。
保險是風(fēng)險管理的工具，以小博大。日常生活中，風(fēng)險不以我們的意志為轉(zhuǎn)移。
有的人選擇通過保險的方式，給自己和家人買足保障；也有的人選擇風(fēng)險自留，抱著僥幸的心理，其實對于資金緊張的人來說，自身承擔(dān)風(fēng)險能力很弱，沒有可變現(xiàn)的資產(chǎn)，那么保險一定是最好的選擇。
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