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保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，你了解嗎？每款產(chǎn)品有什么作用？

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)，都只想購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)，但是業(yè)務(wù)員建議客戶購(gòu)買(mǎi)除主險(xiǎn)以外的其他附加險(xiǎn)，那么本期我們來(lái)聊聊保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)都有哪些險(xiǎn)種呢？哪些附加險(xiǎn)對(duì)我們而言是比較有益的？

一、醫(yī)療類的附加險(xiǎn)

（一）附加住院醫(yī)療險(xiǎn)

這類附加險(xiǎn)的保障范圍針對(duì)：客戶因疾病或者意外住院，扣除社保報(bào)銷后剩余部分，按照保險(xiǎn)公司規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)、且對(duì)應(yīng)比較進(jìn)行報(bào)銷。例如報(bào)銷70%-95%之間不等；

但是要特別注意的是這類保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍，多數(shù)公司為社保范圍內(nèi)及部分乙類藥品，多數(shù)的自費(fèi)藥是不在報(bào)銷范圍內(nèi)的。但是少數(shù)公司可報(bào)銷社保內(nèi)外的藥品。具體的報(bào)銷范圍保險(xiǎn)合同專門(mén)有一項(xiàng)寫(xiě)的很清楚，大家在購(gòu)買(mǎi)時(shí)可詢問(wèn)或者要求業(yè)務(wù)員提供條款進(jìn)行閱讀。

這類保險(xiǎn)的保額一般為3000元-20000元不等，也是消費(fèi)型交一年保一年的，也有保證續(xù)保，一般為3-6年不等，因公司而異。

（二）附加百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

上期我們講過(guò)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療，但是很多公司是可以附加百萬(wàn)醫(yī)療的，百萬(wàn)醫(yī)療是在上面第一種附加險(xiǎn)若保額不夠的情況下，可以進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)銷的。

因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般醫(yī)療保險(xiǎn)金都是有1萬(wàn)元的免賠額或稱門(mén)檻費(fèi)的，因此可先用第一種醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，因?yàn)榈谝环N醫(yī)療險(xiǎn)剛好可以抵扣百萬(wàn)醫(yī)療1萬(wàn)元免賠額的，因此大家如果帶了百萬(wàn)醫(yī)療，第一種附加醫(yī)療險(xiǎn)的保額10000元額度即可。

百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷范圍包括社保內(nèi)外藥品，報(bào)銷比例最高為100%；結(jié)合上面的醫(yī)療險(xiǎn)，可以做到小病大病均可報(bào)銷的全面保障。

二、意外及定期壽類的附加險(xiǎn)

（一）附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)

“意外”二字極為關(guān)鍵，這類保險(xiǎn)只能報(bào)銷因意外引起的門(mén)診或者住院相關(guān)費(fèi)用，例如磕碰、摔跤扭傷、被動(dòng)物咬傷需打血清等意外情況。例如被狗咬傷需打血清，價(jià)格一般在2000-3000元，這類意外醫(yī)療險(xiǎn)就可進(jìn)行報(bào)銷。

因?yàn)楝F(xiàn)在社保對(duì)門(mén)診的沒(méi)的報(bào)銷或者只報(bào)銷部分，例如打血清，多數(shù)是不能報(bào)銷的，只能自己承擔(dān)。因此附加意外醫(yī)療險(xiǎn)很有必要附加上，這類保險(xiǎn)的保費(fèi)比較便宜，一般如果帶了附加醫(yī)療險(xiǎn)的話，這類保險(xiǎn)帶個(gè)10000元的保額就足夠了，保費(fèi)可能就在100元以內(nèi)。

注意，意外醫(yī)療險(xiǎn)的每次免賠額是100元，意思就是100以內(nèi)的不能報(bào)銷，每次均需減去100元的門(mén)檻費(fèi)。并且意外醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍僅限社保內(nèi)用藥。

（二）附加意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)有很大的區(qū)別，意外醫(yī)療險(xiǎn)是因意外導(dǎo)致看門(mén)診和住院可報(bào)銷型的。意外傷害保險(xiǎn)，是因意外導(dǎo)致傷殘或者身故，按照對(duì)應(yīng)保額或者保額的一定比例進(jìn)行賠付。

例如買(mǎi)10萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)，萬(wàn)一造成了10級(jí)傷殘，則賠付保額的10%即1萬(wàn)元，若造成5級(jí)傷殘，則賠付保額的60%即6萬(wàn)元，若是一級(jí)傷殘則賠付10萬(wàn)元；萬(wàn)一意外身故則直接賠付10萬(wàn)元。前提必須是因意外導(dǎo)致傷殘或身故，若是疾病的話則不賠付。

（三）附加定期壽險(xiǎn)

這類保險(xiǎn)是針對(duì)被保人，不管因疾病或者意外導(dǎo)致身故，則可按照保額進(jìn)行賠付。且和上面的附加意外傷害保險(xiǎn)是不沖突的，例如某可購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)、50萬(wàn)的附加定期壽，萬(wàn)一因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故，則可賠付意外10萬(wàn)+定期壽50萬(wàn)，合計(jì)60萬(wàn)的身價(jià)賠付。

三、豁免類的附加險(xiǎn)

（一）重疾類豁免的附加險(xiǎn)

一般主險(xiǎn)是重大疾病，可附加重疾豁免保費(fèi)，意思是被保保險(xiǎn)人罹患重疾，則可豁免后期主險(xiǎn)的保費(fèi)。

注意：若重疾是單次賠付的，合同則直接終止。若重疾是多次賠付的則繼續(xù)有效。

（二）中癥、輕癥類豁免的附加險(xiǎn)

主險(xiǎn)同樣是重疾，可附加中癥/輕癥豁免的附加險(xiǎn)，若是被保人罹患中癥或者輕癥，則豁免后期主險(xiǎn)的保費(fèi)。

值得注意的是，以上附加險(xiǎn)僅限部分公司有，多數(shù)公司的重疾險(xiǎn)都是自帶重疾、中癥及輕癥豁免保費(fèi)的。因此大家挑選重疾險(xiǎn)時(shí)一定要首選自帶重疾、中癥及輕癥豁免的險(xiǎn)種，可減少自己的保費(fèi)支出。

豁免的意思是后期主險(xiǎn)保費(fèi)不交了，但是保單還是繼續(xù)有效的。

（三）附加投保人豁免險(xiǎn)

這種附加險(xiǎn)的被保人是主險(xiǎn)的投保人，多數(shù)主險(xiǎn)也為重疾險(xiǎn)且投被保人不為同一人，是指萬(wàn)一投保人罹患重疾/中癥/輕癥，則可豁免被保人后期主險(xiǎn)的保費(fèi)。

例如父母為子女投保了重疾，投保人是父親，被保人是子女，萬(wàn)一在繳費(fèi)期內(nèi)父親發(fā)生了重疾/中癥/輕癥的話，則子女這份保險(xiǎn)的后期主險(xiǎn)保費(fèi)則豁免不用交了，但是保單還是繼續(xù)有效的。若是附加了其他的醫(yī)療險(xiǎn)或意外則是繼續(xù)要繳費(fèi)的。

這類保險(xiǎn)多數(shù)為消費(fèi)型，比主險(xiǎn)保費(fèi)少交1年，費(fèi)率根據(jù)投保人年齡、性別及主險(xiǎn)的保費(fèi)多少有關(guān)聯(lián)，一般也不是很便宜。

四、住院津貼附加險(xiǎn)

這類附加險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因意外或者疾病住院，按照保額及客戶實(shí)際住院的天數(shù)補(bǔ)助住院津貼，一般的保額30元/天-500元/天。

例如某客戶買(mǎi)的住院津貼是100元/天，住院了7天，則出院后可按照第一種附加醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，同時(shí)還可獲得700元住院津貼的補(bǔ)助。

注意，部分公司的住院津貼也有門(mén)檻，一般為3天，即客戶從住院的第4天起才有住院津貼的補(bǔ)助，這則需要仔細(xì)看條款或詢問(wèn)業(yè)務(wù)員。

五、其他必須隨同主險(xiǎn)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)

有的險(xiǎn)種是主險(xiǎn)搭配附加同時(shí)銷售的，不可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的，例如定期險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)及定期重疾險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)現(xiàn)在市面上比較少見(jiàn)了，常見(jiàn)的就是XXX重疾保障至80歲且返還保費(fèi)，這類保險(xiǎn)多數(shù)就是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)搭配銷售的。

六、附加險(xiǎn)的使用注意事項(xiàng)及建議

（一）醫(yī)院要求

一般情況下，所有的醫(yī)院必須是二級(jí)及以上的公立醫(yī)院（即縣級(jí)及以上的公立醫(yī)院）；意外的話可選擇就近原則先看病，后期若必須住院的話建議轉(zhuǎn)至二級(jí)及以上醫(yī)院繼續(xù)治療。

康復(fù)醫(yī)院、療養(yǎng)院等醫(yī)院，醫(yī)療保險(xiǎn)是不能報(bào)銷的，大家特別注意！

（二）產(chǎn)品挑選

附加醫(yī)療險(xiǎn)及附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，在日常生活中可能用的比較多，因此選擇附加醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，建議大家首選可報(bào)銷社保內(nèi)和自費(fèi)藥的險(xiǎn)種，畢竟花一樣的錢(qián)獲得的保障是要多些的。

附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，部分產(chǎn)品是0元免賠額，可優(yōu)選選擇。

附加住院津貼，建議選擇沒(méi)有免賠額的險(xiǎn)種。

附加意外傷害和定期壽，可結(jié)合購(gòu)買(mǎi)，確保高額的身價(jià)。

（三）個(gè)人建議可附加的險(xiǎn)種

附加意外醫(yī)療險(xiǎn)、附加醫(yī)療險(xiǎn)、附加百萬(wàn)醫(yī)療、附加意外傷害及附加定期壽。這幾個(gè)附加險(xiǎn)不管是我們大病、小病住院都可報(bào)銷，還是因意外導(dǎo)致看門(mén)診/住院報(bào)銷，或者因意外導(dǎo)致傷殘均可賠付；且定期壽保障我們高額的身價(jià)。若主險(xiǎn)在多次賠付的重疾險(xiǎn)，附加以上幾款附加險(xiǎn)，就是非常不錯(cuò)的“全險(xiǎn)”了。

本次僅介紹了日常我們常接觸的附加險(xiǎn)，也是我們?nèi)粘Ｄ軌蛴玫淖疃嗟母郊与U(xiǎn)，還有很多其他的附加險(xiǎn)大家可根據(jù)自身的情況進(jìn)行咨詢或購(gòu)買(mǎi)。

單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)重疾僅是賠付型不能報(bào)銷，因此附加險(xiǎn)就是很必要的補(bǔ)充。保險(xiǎn)如同家電一樣，每個(gè)險(xiǎn)種都有自己的定位和功能，沒(méi)有所謂的“萬(wàn)能險(xiǎn)”，只有組合起來(lái)的“萬(wàn)能險(xiǎn)”。

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