專(zhuān)業(yè)房產(chǎn)律師團(tuán)隊(duì)
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“年終獎(jiǎng)發(fā)了之后，第一時(shí)間去排隊(duì)還房貸！”這是最近房貸利率不斷下調(diào)之后，很多房貸人的想法，特別是對(duì)于認(rèn)貸不認(rèn)房的地區(qū)，想買(mǎi)二套房的，都想努力先把一套給提前結(jié)清了，為的就是能拿下首套3.8%的利率（要知道同樣是貸款200萬(wàn)，30年還貸時(shí)間，現(xiàn)在上車(chē)要比在5.7%以上高位上車(chē)的人月供少付兩千塊錢(qián)，總利息減少七八十萬(wàn)，都快省出一套首付了）；即使不為二套房，在當(dāng)理財(cái)收益難以跑贏房貸利率的情況下，提前還貸節(jié)省的利息也超過(guò)的理財(cái)?shù)氖找妫?0萬(wàn)元，30年為例，提前還10萬(wàn)，縮短還款年限，總共能節(jié)省22萬(wàn)元利息”！這也是最近越來(lái)越多的貸款人選擇提前還貸的原因！
然而當(dāng)提前還款的人太多時(shí)，銀行就耍起了流氓。根據(jù)第一財(cái)經(jīng)新聞的報(bào)道，由于申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的人太多，有的銀行直接悄悄下線了線上提前還款的申請(qǐng)渠道；雖然保留設(shè)置了服務(wù)提前還款業(yè)務(wù)的人工專(zhuān)線，但好幾家銀行的人工專(zhuān)線處于無(wú)人接聽(tīng)或者無(wú)法接通的狀態(tài)！
當(dāng)然有人說(shuō)不可以跑營(yíng)業(yè)廳辦理嗎？可以是可以，但按照第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，銀行辦理提前還房貸的窗口少、業(yè)務(wù)開(kāi)放時(shí)間短、甚至出現(xiàn)營(yíng)業(yè)廳沒(méi)法辦理提前還貸業(yè)務(wù)等問(wèn)題，總之想提前還款就是一個(gè)字---難！
居民手頭有錢(qián)提前還貸，本是一件好事，為什么銀行要“勸退”呢？其實(shí)主要理由無(wú)疑就以下幾點(diǎn)：
一是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、收益穩(wěn)定
在銀行的眾多業(yè)務(wù)中，個(gè)人住房按揭貸款利率高、信用好，一直以來(lái)都是銀行最為優(yōu)質(zhì)的長(zhǎng)期貸款資產(chǎn)，基本鎖定了未來(lái)二十年以上的收益；特別是銀行對(duì)于貸款規(guī)模都有考核，個(gè)人房貸是貸款的基本盤(pán)，當(dāng)居民大量還款時(shí)，必將影響到分支行的貸款的規(guī)模數(shù)，甚至是市場(chǎng)占比地位，所以銀行拼命阻止還款也就理所當(dāng)然了！
二是客戶(hù)來(lái)源
當(dāng)今社會(huì)，能買(mǎi)房的客戶(hù)，資質(zhì)都不會(huì)太差，因此房貸用戶(hù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，銀行可以基于房貸的基礎(chǔ)上，再深入挖掘客戶(hù)在裝修貸、理財(cái)、信用卡等方方面面的業(yè)務(wù)；如果讓客戶(hù)提前還房貸甚至提前還清房貸，那么極有可能讓銀行流失優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，因此當(dāng)大批量提前還貸申請(qǐng)時(shí)，銀行肯定會(huì)進(jìn)行阻止，不想輕易流失掉優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
三是提前還款的資金要額外進(jìn)行業(yè)務(wù)安排
銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源為存貸息差，用戶(hù)提前還房貸后，銀行就多出一筆可用資金，這筆資金如果數(shù)量少，還好安排，但如果數(shù)量極其龐大（短時(shí)間還款人太多），銀行可能短期內(nèi)無(wú)法安排快速借出去，這時(shí)候這些流動(dòng)資金就變味閑置資金了，銀行不僅僅要維持付息，還無(wú)法從這筆資金持續(xù)獲利（未貸出去），損失的都是銀行的利益，因此銀行更愿意用戶(hù)按照還款計(jì)劃來(lái)還房貸，這樣銀行可以一直獲得穩(wěn)定的收益，而不會(huì)面臨短期資金放貸壓力。
四是增加了人力成本
用戶(hù)辦理房貸時(shí)，銀行都進(jìn)行一大堆的材料收集和審核，如果自然到期結(jié)清是最好的，一次性手續(xù)而已，但如果用戶(hù)提交提前還房貸的申請(qǐng)，銀行還需要對(duì)用戶(hù)進(jìn)行審核，特別是多次申請(qǐng)的，需要審核多次，這些審核需要花費(fèi)的時(shí)間、人力的，所以提前還款的人多了，銀行同樣會(huì)增加大量原本不必要的人力成本支出！
上述四點(diǎn)就是銀行不愿意用戶(hù)提前還款的原因，其實(shí)馬光遠(yuǎn)說(shuō)得很對(duì)，房貸逾期一天，銀行隨時(shí)把你列入不良征信，而客戶(hù)提前還款銀行卻找各種理由來(lái)推脫，總之，銀行不能吃虧，所有吃虧的事情只能由用戶(hù)來(lái)承擔(dān)，就是雙標(biāo)，這種霸道的行為或許該好好管管了！
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