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很多朋友在保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)經(jīng)常會在“職業(yè)類別”這個(gè)選項(xiàng)上“卡殼”，因?yàn)椴簧佼a(chǎn)品的投保須知中會有這樣一句話“被保險(xiǎn)人僅限1-3類職業(yè)人員，若被保險(xiǎn)人從事4類及4類以上職業(yè)或拒保職業(yè)的工作，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”。

那么，自己從事的職業(yè)到底算幾類職業(yè)，到底能不能投保？

1、什么是職業(yè)分類？

通常，保險(xiǎn)公司會把常見職業(yè)按照危險(xiǎn)程度分成6類，其中，1-3類為低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，4類為中等風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，5-6類為高危職業(yè)。此外，還有一些特別高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)（7類、S類等）。

不同的保險(xiǎn)公司對于同樣職業(yè)也會在細(xì)節(jié)上有些許差異，但總體上可以按照以下區(qū)別：

1類職業(yè)：

指的往往是久坐辦公室的白領(lǐng)一族或內(nèi)勤人員，如公務(wù)員、前臺、會計(jì)、文案編輯、設(shè)計(jì)、教師、律師、程序員等，因?yàn)樗麄兒苌儆型獬鰴C(jī)會，工作環(huán)境比較穩(wěn)定，所以風(fēng)險(xiǎn)相對較低。

2類職業(yè)：

指因工作原因偶爾需外出辦事的崗位，如導(dǎo)游、推銷員、業(yè)務(wù)員、清潔工人等，雖然會有外出，但風(fēng)險(xiǎn)比較低，當(dāng)然，比1類職業(yè)的盆友風(fēng)險(xiǎn)要稍高那么一丟丟。

3類職業(yè)

指的是在外工作時(shí)間較長，外出頻次很高或涉及部分機(jī)械的職位，如維修工人、農(nóng)業(yè)牧業(yè)工人、地質(zhì)探測員、小客車司機(jī)等，他們外出頻率較多，所以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率比1類、2類職業(yè)高一些，但是，他們的工作性質(zhì)又相對安全，從整體來看，這些職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率還是處于比較低的范圍。

4類職業(yè)：

指的是具有一定危險(xiǎn)性的職業(yè)，包含體力勞動或經(jīng)常操作機(jī)械的工種，如電工、中小型貨車司機(jī)、水電工、鐵路維修工等，這類職業(yè)工作性質(zhì)本身就具備一定的危險(xiǎn)性，安全風(fēng)險(xiǎn)自然較高。

5類職業(yè)

指的是職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的工種，如油井工人、高空作業(yè)工人、電力作業(yè)工人、現(xiàn)金押解員等。您看看您看看，又是高空、又是電、油井、礦洞之類的危險(xiǎn)環(huán)境，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率自然高一些。

6類職業(yè)：

指的是危險(xiǎn)系數(shù)較高，有時(shí)甚至?xí)＜暗缴墓しN，如伐木工人、鋼骨結(jié)構(gòu)工人、高空焊工、樓宇拆除、消防員、賽車手、地下采礦工人、隧道工程建設(shè)人員等，這些職業(yè)發(fā)生重大事故的風(fēng)險(xiǎn)較高。

S類職業(yè)：

超高危職業(yè)，從事這類職業(yè)的往往會被保險(xiǎn)公司明確拒保，如爆破工、、遠(yuǎn)洋船員，潛水、爆破工作人員等雖然這些投保很困難，但也不要難過，后面會列舉適合這類的投保方式，可以接著往下看。

2、為何需要進(jìn)行分類？

之所以這樣，并不是保險(xiǎn)公司“歧視”某些工作，而是因?yàn)椴煌殬I(yè)的人群所面臨的危險(xiǎn)程度有著天壤之別。

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，對于面向普通大眾類的產(chǎn)品，往往會選擇排除中高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群，這樣就能大幅降低保費(fèi)，讓更多人能以更優(yōu)的價(jià)格獲得較好的保障，普惠大眾。

而對中高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群，則通過單獨(dú)推出高危職業(yè)保險(xiǎn)或提升保費(fèi)方式為他們承保。

3、不同職業(yè)該如何配置保險(xiǎn)呢？

一般來說，意外險(xiǎn)對于職業(yè)要求最高，關(guān)系到被保人能否順利投保；醫(yī)療險(xiǎn)對于職業(yè)要求相對寬松，但也可能在理賠時(shí)產(chǎn)生影響；重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的保費(fèi)和保額會根據(jù)被保人的實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，具體情況要具體分析。

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付條件的人身保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外而導(dǎo)致的意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

一般來說，1-3類職業(yè)人群在投保意外險(xiǎn)時(shí)不會受到太多限制，保費(fèi)正常，4類和5類職業(yè)人群在投保意外險(xiǎn)時(shí)會有一定的要求，保費(fèi)可能會根據(jù)被保人的實(shí)際情況有所增加。

6類職業(yè)人群往往很難投保意外險(xiǎn)，對于此類職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)較高的人群，可以選擇購買特定職業(yè)意外險(xiǎn)，當(dāng)然這類保險(xiǎn)保費(fèi)普遍較高，需要有充足的資金。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，也就是給大家按一定比例報(bào)銷看病費(fèi)用的保險(xiǎn)。

一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別的要求沒有意外險(xiǎn)那么嚴(yán)格，但并不是完全沒有要求，醫(yī)療險(xiǎn)的職業(yè)要求一般是1-4類，從事高危職業(yè)或參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的人群通常是不能參保醫(yī)療險(xiǎn)的。

當(dāng)職業(yè)類別發(fā)生變化時(shí)必須要向保險(xiǎn)公司提出變更申請，職業(yè)類別變化會直接影響保單風(fēng)險(xiǎn)等級變化，如果被保險(xiǎn)人沒有及時(shí)向保險(xiǎn)公司提交變更申請，將可能影響理賠額度。

3、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的一種。是為減緩罹患重大疾病引起的經(jīng)濟(jì)損失而配置的非常重要的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一旦確診保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)的疾病，即可一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金，幫助被保險(xiǎn)人緩解醫(yī)療費(fèi)用壓力及補(bǔ)償因罹患重疾導(dǎo)致的收入中斷損失等。

有些職業(yè)的工作內(nèi)容和工作環(huán)境會對人體健康造成影響，所以職業(yè)類別會直接影響被投保人能否投保重疾險(xiǎn)。

一般來說，1-4類職業(yè)均可投保重疾險(xiǎn)，部分較寬松的產(chǎn)品也允許5-6類職業(yè)投保，但會影響到保費(fèi)和保額。

舉個(gè)例子，建筑行業(yè)經(jīng)常需要在外施工，長時(shí)間的接觸化學(xué)物品或長期處于不安全工作環(huán)境之中，會使得患疾病的幾率大大增加，所以重疾險(xiǎn)對于這類職業(yè)的投保要求也就相對嚴(yán)格。

4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

一般來說，相較于意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)對職業(yè)的要求比較寬松，沒有太多限制條件，多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品1-6類人群均能購買。

特別是針對高危職業(yè)人群，在很難購買到意外險(xiǎn)的情況下，購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品非常有必要。

因此高危職業(yè)者可以采取“特定職業(yè)意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”的方式進(jìn)行投保，提升自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。