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交強(qiáng)險(xiǎn)，全稱(chēng)是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度是通過(guò)國(guó)家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高三責(zé)險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對(duì)象是交通事故中的第三方，賠償范圍包括人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，不能對(duì)本車(chē)人員及本車(chē)的損失進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)被譽(yù)為免賠最少、最全能的三者保險(xiǎn)。本篇針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任及免賠做簡(jiǎn)明梳理。

正式開(kāi)始前先明確幾個(gè)定義：

1、保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司（要錢(qián)的）

2、投保人：簽訂保險(xiǎn)合同、繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的人（交錢(qián)的）

3、被保險(xiǎn)人：受到保險(xiǎn)合同保障享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（受保障發(fā)生事故獲得賠付的）

4、受害人（第三者）：被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生交通事故受到損失的人（被撞的）

一、保險(xiǎn)責(zé)任

1、行駛地點(diǎn)：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）

2、賠償范圍：受害人人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失（三者門(mén)診、住院、傷殘、死亡，三者車(chē)損、三者物損）

3、賠償限額：

（一）死亡傷殘賠償限額為180000元；

（二）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為18000元；

（三）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

（四）被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

這四部分的賠償限額都是獨(dú)立的。二、三按照實(shí)際發(fā)生值限額內(nèi)賠付。一涉及死亡滿(mǎn)額賠付，一涉及傷殘需進(jìn)行傷殘鑒定或與保險(xiǎn)公司協(xié)商按照傷殘標(biāo)準(zhǔn)等級(jí)進(jìn)行賠付。四是發(fā)生交通事故沒(méi)有責(zé)任一方對(duì)于有責(zé)方的無(wú)責(zé)賠付，正常報(bào)案處理后由無(wú)責(zé)方保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，且不影響無(wú)責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)（不算出險(xiǎn)）。四中無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償無(wú)需報(bào)案，保險(xiǎn)公司同業(yè)間自行結(jié)算，死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用賠償需報(bào)案進(jìn)行無(wú)責(zé)賠付。

4、責(zé)任判定：交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)不同，多方事故賠償不按照責(zé)任比例進(jìn)行賠付劃分，只要判定己方有責(zé)任就在限額內(nèi)進(jìn)行正常賠付，不計(jì)算責(zé)任比例分?jǐn)偂?/p>

打個(gè)比方：兩車(chē)發(fā)生剮蹭，雙方損失均在2000元以下，經(jīng)交警事故責(zé)任判定雙方同等責(zé)任，那雙方保險(xiǎn)公司的互相賠對(duì)方承保車(chē)輛的全部損失，不計(jì)算責(zé)任賠付比例。有時(shí)為了快速處理案件，這種事故會(huì)采取“互碰自賠”的處理方式，自己車(chē)輛的保險(xiǎn)公司走自己的交強(qiáng)險(xiǎn)賠自己車(chē)輛的損失。這并不算是交強(qiáng)險(xiǎn)可以賠自己車(chē)輛的一種形式，只是為了快速處理事故，雙方損失相近且在強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)時(shí)的一種責(zé)任轉(zhuǎn)移。

二、墊付與追償

對(duì)于以下四種情形造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)公司接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)書(shū)面通知及醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的（無(wú)證）

（二）駕駛?cè)俗砭频模ň岂{）

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的（被偷期間）

（四）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的（故意撞）

對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。

這里需要明確的是墊付不是賠償，以上四種情形均為交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任免除，也就是不賠付的情況，只是為了搶救而進(jìn)行的費(fèi)用墊付，后續(xù)墊付的費(fèi)用會(huì)通過(guò)訴訟或其他方式向事故致害方（被保險(xiǎn)人）進(jìn)行追償。

三、責(zé)任免除

下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：

（一）因受害人故意造成的交通事故的損失（別人故意碰瓷兒）

（二）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失（自己車(chē)的和自己車(chē)上東西的損失）

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失（非事故造成的直接損失）

（四）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用（起訴產(chǎn)生的仲裁及訴訟費(fèi)）

交強(qiáng)險(xiǎn)條款通過(guò)墊付和責(zé)任免除明確了八種不賠的情形，其中四種情形可以進(jìn)行墊付但后期會(huì)進(jìn)行追償。簡(jiǎn)單總結(jié)：我故意，我無(wú)證，我喝酒，車(chē)丟了；你故意，我車(chē)上，間接的，訴訟費(fèi)。需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，違法行為造成的事故不屬于所有的保險(xiǎn)責(zé)任，比如毒駕。

交強(qiáng)險(xiǎn)的條款、限額、責(zé)任免除相對(duì)簡(jiǎn)單，其本身強(qiáng)制屬性就是最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。所有的責(zé)任免除的情形都是我們不希望在交通事故中看到的，違法違規(guī)上路行駛不僅僅是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任，更是對(duì)他人不負(fù)責(zé)任。

文章創(chuàng)作：南瓜

2023年1月21日

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