結(jié)合當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)從以下內(nèi)部和外部共五個(gè)方面提出構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的建議。

一、加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，靈活采用經(jīng)濟(jì)策略

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，尤其在新冠肺炎疫情初期，受疫情沖擊，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)停擺，二〇二〇年第一季度GDP增長(zhǎng)率暴跌，從規(guī)模以上工業(yè)增加值同比減少，到城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資，房地產(chǎn)開發(fā)投資都在逐漸減少，房地產(chǎn)企業(yè)資金大幅下滑，資金流緊張，再到社會(huì)消費(fèi)品零售總額和社會(huì)融資規(guī)模的減少，從中都可以看出當(dāng)前經(jīng)濟(jì)受到疫情的沖擊之大。

我們應(yīng)該要做好應(yīng)對(duì)新一輪全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的充分準(zhǔn)備，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)政策實(shí)行精細(xì)化管理，采用穩(wěn)健或適度緊縮的貨幣政策，因此應(yīng)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，靈活采用經(jīng)濟(jì)策略才能確保商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的正常進(jìn)行，才能更好的穩(wěn)定銀行業(yè)的發(fā)展。宏觀經(jīng)濟(jì)政策包含著方方面面，只有不斷的調(diào)整才能更好的應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)房?jī)r(jià)趨勢(shì)分析，完善不良貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

新常態(tài)下表現(xiàn)在產(chǎn)能過剩，投資收益率下降，投資需求下跌，房地產(chǎn)投資增長(zhǎng)率下滑，資金因缺乏好的投資機(jī)會(huì)從實(shí)體經(jīng)濟(jì)流向虛擬經(jīng)濟(jì)，資產(chǎn)價(jià)格上漲，使得金融市場(chǎng)出現(xiàn)一定波動(dòng)。

而新常態(tài)時(shí)期房?jī)r(jià)的松動(dòng)使得房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然充滿了不確定性，疫情的到來又加大了這種不確定性，并影響著企業(yè)和居民的生產(chǎn)生活，經(jīng)濟(jì)在二〇二〇年初的“停擺”對(duì)一些行業(yè)造成了不同程度的沖擊，使得一些中小微企業(yè)的資金流出現(xiàn)短缺以及一些大型房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)不同程度的財(cái)務(wù)困難。

加之全球出現(xiàn)大范圍的疫情使得各國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一定的危機(jī)，這在經(jīng)濟(jì)全球化的今天將會(huì)使各國(guó)都面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么首先就會(huì)影響到我國(guó)的金融市場(chǎng)。加之房地產(chǎn)企業(yè)如果出現(xiàn)困難，必然會(huì)延緩對(duì)銀行的還貸能力，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致在銀行的貸款出現(xiàn)違約，會(huì)提高商行的不良貸款率，引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、重點(diǎn)關(guān)注股市異常波動(dòng)，加大不良貸款壓力測(cè)試力度

我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前構(gòu)建的不良貸款影響因素模型較為簡(jiǎn)單，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大規(guī)模沖擊時(shí)并不能得到有效的預(yù)警，疫情期間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)受到一定程度的沖擊，中國(guó)二〇二〇年第一季度GDP增長(zhǎng)率顯示出了負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，同時(shí)股市也出現(xiàn)了一定程度的異常波動(dòng)。在這個(gè)階段中小微企業(yè)面臨貸款困難，貸款成本增加的現(xiàn)象。

企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)也受到一定程度的影響，收入下降導(dǎo)致利潤(rùn)也出現(xiàn)一定程度減少，而房租、工資、利息等成本不變，企業(yè)因此會(huì)面臨一定程度的經(jīng)營(yíng)困難。而股市的波動(dòng)加劇會(huì)極大影響居民和企業(yè)的資產(chǎn)收益率，導(dǎo)致居民和企業(yè)的資產(chǎn)收益率下降，這在一定程度上會(huì)影響居民和企業(yè)的個(gè)人貸款，進(jìn)而可能會(huì)導(dǎo)致在銀行的貸款違約，從而導(dǎo)致市場(chǎng)上有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)加劇，使得商行不良貸款率上升，這易引發(fā)局部性危機(jī)。

疫情期間，全球出現(xiàn)股市和油價(jià)暴跌，各國(guó)掀起降息潮，美股甚至3次熔斷，全球經(jīng)濟(jì)陷入經(jīng)濟(jì)衰退，這在一定程度上會(huì)引發(fā)出現(xiàn)金融危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，從而有可能觸發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。這極容易由于房地產(chǎn)泡沫而造成住房貸款的違約，而隨后可能使得股市的波動(dòng)性將加大，從而影響著商行的不良貸款率。

因此加大不良貸款測(cè)試力度，構(gòu)建合適壓力測(cè)試模型就顯得非常重要。在壓力測(cè)試模型構(gòu)建中，各個(gè)商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的實(shí)際情況構(gòu)建適合自己的壓力測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)，以便當(dāng)壓力來臨時(shí)能夠及時(shí)預(yù)警，提出相對(duì)建議。

四、加大與保險(xiǎn)公司合作力度，防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)損失

任何一個(gè)不穩(wěn)定因素都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行作為我國(guó)重要金融機(jī)構(gòu)，要把防風(fēng)險(xiǎn)放在突出位置，著力破解各種矛盾和問題，同時(shí)我們也應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)研判機(jī)制、決策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制、力爭(zhēng)在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)是扛得住、過的去，為盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)。

各類型商業(yè)銀行可以深入與保險(xiǎn)公司合作，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，例如采用互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的方式，根據(jù)客戶需求來設(shè)計(jì)適合自己的住房貸款產(chǎn)品，降低自己的不良貸款率。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該充分考慮到商業(yè)銀行的具體情況，滿足監(jiān)管需求，根據(jù)不同情形設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)可以充分抵御風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，以防止造成重大損失。同時(shí)也應(yīng)明晰保險(xiǎn)條款，將合同的內(nèi)容更加透明，讓銀行和借款者簽訂保險(xiǎn)合同更加放心。并且規(guī)范收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)住房貸款的數(shù)額分層次收取，讓購房者在支付了首付后可以負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)，愿意購買保險(xiǎn)。

除了分層次收取保費(fèi)，還可以分期梯度收取保費(fèi)，為借款者提供多個(gè)選擇：讓借款者在期初多繳納一些，然后每期支付少量費(fèi)用，這種方法與住房貸款的償還具有一致性，使保險(xiǎn)方式更容易被接受；或者在償還貸款的前幾年支付較少，隨后提升保費(fèi)，減輕借款者的經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)我們也要加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范重大風(fēng)險(xiǎn)損失。

商業(yè)銀行自身也應(yīng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。眾所周知，凈利差等于收入減去支出，所以如何提高盈利收入是提高凈利差的關(guān)鍵所在。在市場(chǎng)利率化前，銀行主要收入來源是存貸款利差，而如今只靠利差獲取盈利已經(jīng)不能滿足需要，所以，銀行要想增加收入來源，就需要進(jìn)行金融創(chuàng)新。

商業(yè)銀行需要利用自身擁有的經(jīng)濟(jì)、信息與人才優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)符合大眾需要的、具有較高收益率的金融產(chǎn)品，如貨幣基金、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或銀企合作等，拓寬利潤(rùn)點(diǎn)，多方面、多渠道提高銀行盈利能力，減小成本收入比，改變?cè)瓉淼膯我挥Ｊ健＞C上，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，不斷與企業(yè)進(jìn)行深化合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，同時(shí)也應(yīng)滿足相應(yīng)監(jiān)管要求，防范重大風(fēng)險(xiǎn)損失。

五、加強(qiáng)個(gè)人住房貸款審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制銀行自身信貸規(guī)模

房?jī)r(jià)是影響商行不良貸款率的重要因子，同樣我們也知道個(gè)人住房貸款作為銀行比較重要的一項(xiàng)貸款，也將深刻影響著商行的不良貸款。銀行應(yīng)該按如下提議加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)化自身的防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

（１）嚴(yán)格按照信貸流程。發(fā)放貸款需要經(jīng)過審、貸、查三個(gè)嚴(yán)格的過程，每個(gè)環(huán)節(jié)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)、流程、人員的不同都可能出現(xiàn)不同的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求商業(yè)銀行細(xì)化完善所有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)貸款管理，確保每筆交易都按照規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，這樣商業(yè)銀行才能建立起堅(jiān)固的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)主體意識(shí)，信貸人員應(yīng)盡職盡責(zé)，防止出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)損失。

（２）實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批制度，商業(yè)銀行分為前后臺(tái)不同部門，各部門擁有不同的職責(zé)和權(quán)限，部門之間互相約束，互相制衡，進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高每一位成員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，確保技術(shù)操作熟練精準(zhǔn)，跟進(jìn)國(guó)家先進(jìn)政策，同時(shí)商行也應(yīng)制定好相應(yīng)的信貸審批制度，確保在經(jīng)濟(jì)面臨一定壓力時(shí)銀行自身不出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)的穩(wěn)定以防出現(xiàn)新的不良資產(chǎn)。

（３）及時(shí)按監(jiān)管要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提。為了控制不良貸款的產(chǎn)生，我國(guó)設(shè)立了資管新規(guī)，需要銀行自身為避免出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)而計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本金，所以商業(yè)銀行將會(huì)重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制并提高要求，加大監(jiān)管力度，防止不良貸款的出現(xiàn)。

（４）強(qiáng)化制度到基層。只有強(qiáng)有效的制度執(zhí)行力，才能保障銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量安全，減少不良貸款的發(fā)生。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)個(gè)人住房貸款的審批環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信貸審批人員培訓(xùn)，嚴(yán)格控制銀行自身信貸規(guī)模，及時(shí)進(jìn)行自查，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。目前個(gè)人住房貸款作為個(gè)人消費(fèi)信貸的重要組成部分，并且住房貸款業(yè)務(wù)額占商業(yè)銀行消費(fèi)信貸比例逐年增大，使得個(gè)人住房貸款應(yīng)該成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

然而隨著住房貸款成為商行的主營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)，其伴隨的一些信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等也在逐漸顯現(xiàn)出來。而住房貸款自身具有數(shù)額大，貸款期限長(zhǎng)，容易受到外部經(jīng)濟(jì)和內(nèi)部條件影響等諸多因素。

因此，外部風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部帶來一定的程度的影響，特別是商業(yè)銀行目前還缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，一次風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警出現(xiàn)失誤就可能使商業(yè)銀行出現(xiàn)較大規(guī)模的損失。于是，加強(qiáng)銀行個(gè)人住房貸款審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制銀行自身信貸規(guī)模就顯得十分重要了。