文/水流云在草青青

青青認(rèn)為，提這個(gè)問(wèn)題的朋友大概率是以個(gè)人身份繳納社保的靈活就業(yè)人員，是年輕人，并且有一定的繳費(fèi)壓力，這樣的情況，更容易涉及到你個(gè)人對(duì)什么時(shí)候開(kāi)始參保繳費(fèi)的權(quán)衡和選擇。

青青的忠告是千難萬(wàn)難不如老來(lái)難，要懂得未雨綢繆，風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，應(yīng)該克服困難，盡量早加保，不要因小失大，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)一個(gè)也不能少。

1、靈活就業(yè)人員社保繳費(fèi)壓力大

如果是在用人單位參保，自建立勞動(dòng)關(guān)系之日起，守法單位就會(huì)為你繳納社保了。不存在你自己選擇的問(wèn)題。單位交統(tǒng)籌賬戶費(fèi)用（大頭），個(gè)人交個(gè)人賬戶費(fèi)用（小頭），所以個(gè)人繳費(fèi)壓力相對(duì)小。

而個(gè)人繳費(fèi)的靈活就業(yè)人員就不一樣了。沒(méi)有用人單位為你承擔(dān)統(tǒng)籌費(fèi)用，所以統(tǒng)籌費(fèi)用和個(gè)人賬戶費(fèi)用都需要自己交。雖然國(guó)家考慮到靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)壓力，降低了總的繳費(fèi)費(fèi)率，但對(duì)絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員來(lái)講，繳費(fèi)還是很有壓力的，甚至有些朋友仍然交不起。

在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，目前城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員每年繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用一般至少也要五六千，七八千，而在一線城市，至少要一萬(wàn)多。而大多數(shù)靈活就業(yè)人員的收入都不穩(wěn)定，住房、基本生活費(fèi)，教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)已捉襟見(jiàn)肘，甚至不堪重負(fù)。提到繳納社保費(fèi)，往往是壓力山大。

2、靈活就業(yè)人員更應(yīng)該參加社保，并且早參保

絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性，渴望自己晚年的時(shí)候，能有一份養(yǎng)老金和醫(yī)保待遇，因此也是想交社保的。但經(jīng)濟(jì)收入有限，往往才會(huì)打著算盤(pán)，考慮多大年齡再交，最劃算。這部分朋友都是想按最低標(biāo)準(zhǔn)交最低年限，只想獲得一份最低保障。對(duì)此，青青也很理解。

但作為多年的社保顧問(wèn)，我還是要講實(shí)話，以下是我對(duì)這部分朋友談對(duì)自己的認(rèn)識(shí)和建議，供有需要的朋友參考。

概括地說(shuō)，盡量早交，至少要按最低標(biāo)準(zhǔn)盡早交。有能力能多交一些年，就多交一些年。經(jīng)濟(jì)條件允許能按高標(biāo)準(zhǔn)交，就按高標(biāo)準(zhǔn)交。

底限是在達(dá)到法定退休年齡前，養(yǎng)老保險(xiǎn)按最低標(biāo)準(zhǔn)交夠15年，醫(yī)療保險(xiǎn)最低交夠10年。才能確保養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保能夠退休，無(wú)論如何也會(huì)擁有一份養(yǎng)老金和醫(yī)保貸款，才有基本保障。

3、靈活就業(yè)人員如何參加社保的具體建議

（1）如果你還年輕，目前的收入還可以

建議早點(diǎn)參保，沒(méi)有必要再仔細(xì)算多大年齡腸參保更劃算。早繳早受益，也更有安全感。

養(yǎng)老保險(xiǎn)早點(diǎn)交夠15年，醫(yī)療保險(xiǎn)早點(diǎn)交夠當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低年限（大部分地區(qū)女同志需交滿20年或25年，男同志需交滿25年或30年），就踏實(shí)了。可以確保自己到法定退休年齡時(shí)，能夠擁有一份養(yǎng)老金和退休人員醫(yī)保待遇。

這樣做有幾個(gè)好處，一來(lái)社保費(fèi)用每年都會(huì)上漲，早交成本低。二來(lái)年紀(jì)大時(shí)再參保，不僅繳納的費(fèi)用多，而且那時(shí)你的身體情況和財(cái)力情況是未知數(shù)，是否還有足夠的賺錢能力，繳納社保的財(cái)力，是不確定的。

所以早交，早踏實(shí)。以免年紀(jì)大一些的時(shí)候，萬(wàn)一賺錢的能力不如年輕的時(shí)候，就業(yè)難，想交社保但心有余而力不足，將來(lái)難以退休。養(yǎng)老金和醫(yī)保是老年人的半個(gè)兒女，是你晚年乃至終身的依靠。

如果年紀(jì)大一些的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)狀況還是很好，收入不成問(wèn)題，那就繼續(xù)交，養(yǎng)老金水平的繼發(fā)原則是多較多得，長(zhǎng)效多得。

（2）如果你還年輕，目前入不敷出

青青認(rèn)為，在不得已的情況下，35歲以前可以暫緩參保，年滿35歲的朋友，無(wú)論男女，還是要咬牙馬上參保，堅(jiān)持繳費(fèi)。

這樣才能確保女同志達(dá)到法定退休年齡時(shí)（年滿50歲或55歲，各地規(guī)定不同）時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)才有可能交滿15年，按時(shí)退休。

如果達(dá)到法定退休年齡時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限但沒(méi)有達(dá)到當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低繳費(fèi)年限（大多數(shù)地區(qū)要求女同志繳費(fèi)至少滿20年或25年），可以按當(dāng)?shù)卣咭淮涡匝a(bǔ)齊或繼續(xù)繳費(fèi)。達(dá)到規(guī)定年限即可享受退休人員醫(yī)保待遇。

如果是男同志，是不是45歲以前可以暫緩參保呢？最好不要這樣。因?yàn)樵诮^大多數(shù)地區(qū)，男同志的醫(yī)保繳費(fèi)年限至少要繳納25年或30年，才可以享受退休人員醫(yī)保待遇。

如果你45歲才參保，到法定退休年齡60歲時(shí)，是養(yǎng)老保險(xiǎn)滿15年可以正常退休，但醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限差的太多，一次性補(bǔ)繳的壓力太大，尤其是滯納金成本太高，不劃算。

即便當(dāng)?shù)夭灰笠淮涡越Y(jié)清，允許繼續(xù)繳費(fèi)，延時(shí)享受退休人員醫(yī)保待遇。但到了那個(gè)年齡，大多都是多愁多病身，對(duì)報(bào)銷的需求更大，需要更有力的醫(yī)療保障。退休人員醫(yī)保報(bào)銷待遇是救命稻草，臨時(shí)抱佛腳是來(lái)不及的。

（3）如果你已經(jīng)不年輕

由于面臨距離法定退休年齡太近，累計(jì)繳費(fèi)年限達(dá)不到規(guī)定年限就無(wú)法退休的壓力，缺乏時(shí)間上的回旋余地，就不能再猶豫了，馬上參保。不要落到達(dá)到法定退休年齡，無(wú)法退休，兩手空空，落到艱難無(wú)奈的老來(lái)難的境地。

在常年的咨詢實(shí)踐中，我曾遇到了不少已經(jīng)達(dá)到了法定退休年齡，才想?yún)⒈Ｑa(bǔ)繳，但政策不允許，咂巴牙花，空余恨的朋友。世界上沒(méi)有后悔藥可吃。時(shí)過(guò)境遷，無(wú)力回天。

結(jié)語(yǔ)

社保待遇雖然包含較高的國(guó)家福利，但不是免費(fèi)的午餐。需要先按規(guī)定盡到相應(yīng)的繳費(fèi)義務(wù)，才能享受退休待遇。距離法定退休年齡越近，想實(shí)現(xiàn)退休的愿望難度越大。所以盡量咬牙早交費(fèi)，讓自己到晚年相對(duì)從容些。

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